ביטוח רכב חובה נדרש על פי החוק, וכן ישנם ביטוחים המשלימים את ביטוח החובה ומאפשרים סוגים שונים של כיסויים למקרה של נזק – לעצמנו, לכלי הרכב שלנו, לרכוש או לאדם נוסף.

אנחנו לא יכולים להתכחש לכמות התאונות המתרחשות ממש מדי יום בכבישים. בכל יום נפגעים רכבים רבים ובני אדם על הכביש – הן נהגים והן הולכי רגל. הרכבים בימינו מהירים וחזקים, הכבישים עמוסים ומפותלים, וכמות הנפגעים השנתית בתאונות דרכים, לצערנו, גבוהה.

במקרה של מעורבות בתאונת דרכים, אם כצד הפוגע או כצד הנפגע, מדובר פעמים רבות על תהליך שיקומי, לעיתים ארוך ויקר, ופגיעה משמעותית בשגרת החיים. מי שנפגע בתאונה שלא באשמתו סובל מפגיעה באיכות החיים, בשגרת יומו ובבריאותו. מי שאשם בגרימת תאונת דרכים בה נפגע אדם אחר אחראי מבחינה משפטית ומוסרית על תהליך החלמתו של הנפגע. במילים אחרות, על הצד הפוגע לממן כל תהליך שיקומי שיעבור הצד הנפגע, כולל את השווי הכלכלי של הפגיעה באיכות חייו וביכולת ההשתכרות שלו, במידה ויש כזו. זו הסיבה שרכישת ביטוח רכב היא נפוצה מאוד בכל העולם ובארצנו בפרט. ביטוח רכב יכסה, על פי סוג הביטוח והמפורט בפוליסת הביטוח, נזקים לגוף או לרכוש, למבוטח או לצד שלישי, העלולים להיגרם כתוצאה מנהיגת המבוטח.

הביטוח נעשה עבור כלי רכב מסוים כאשר ניתן לבחור בביטוח עבור כל נהג ברכב הזה, או בביטוח עבור נהג אחד בלבד או נהגים אחדים ברכב.

ביטוח חובה הינו ביטוח רכב אותו מחייב החוק עבור כל כלי רכב מנועי הנע בכבישי ישראל (אופנוע, טוסטוס, מכונית, משאית, טרקטור, וכו'). ביטוח חובה מכסה את המבוטח במקרה של פגיעת גוף – אם בנהג הרכב, או באדם אחר (למשל נוסע ברכב או הולך רגל במקרה של תאונה). ביטוח חובה מפצה את הניזוק עבור כל טיפול רפואי שיידרש בעקבות הפגיעה, וכן מספק פיצוי בגין אבדן השתכרות ובגין פגיעה באיכות החיים.

קיימים שני טעמים עיקריים בחיוב כלל הרכבים בביטוח רכב חובה – האחד הוא, שהמדינה מעוניינת להבטיח כי גוף כלכלי מבוסס (חברת הביטוח) יהיה זה שיממן כל הליך רפואי שיידרש להשבת נפגע בתאונת דרכים לבריאות שלמה. כך למעשה נופל נטל התשלום עבור הטיפולים הרפואיים של הנפגעים בתאונת דרכים על כלל המשתמשים ברכב מנועי בארץ. הטעם השני הוא הגנה על נהגים שגרמו לתאונת דרכים מפשיטת רגל כלכלית. בעת פגיעה באדם ישנם מרכיבי נזק רבים, כגון פגיעה באיכות החיים וביכולת ההשתכרות, שיש לקחת בחשבון. החוק המחייב ביטוח רכב חובה מגן על הנהגים ועל המצב הכלכלי שלהם ושל משפחותיהם, ומונע מצב שבו נהג נכנס לחובות ומצבו הכלכלי מורע משמעותית, עקב פגיעה שפגע באדם אחר מבלי משים.

חשוב לזכור, כי כיום מופעל ביטוח חובה לפיצוי נפגעים אפילו במקרים קלים מאוד, למשל, כאשר דלתה של מכונית חונה נפתחת ופוגעת בהולך רגל, אפילו כאשר ילד או מבוגר נתקלים ברכב חונה ונפגעים. כל פגיעה, קלה כחמורה, עשויה להוות עילה לתביעת פיצוי כספי עבור טיפולים רפואיים. כל נהג בעל ניסיון יודע, שתאונות כאלה מתרחשות מדי פעם, גם לנהגים הזהירים ביותר.

ביטוח צד ג' מבטח את בעל הפוליסה מפני נזקים שנגרמו כתוצאה מתאונה לרכוש של אדם נוסף. למשל במידה והתרחשה תאונה שהיא באשמת המבוטח ונגרם נזק לרכבו של אדם אחר. בעת הפעלת פוליסת ביטוח צד ג' תבוצע הערכת שמאי, המקובל על חברות הביטוח, על מנת לשוות ערך כספי לנזק שנגרם. בעת הערכת הנזק ייקח השמאי בחשבון גם את ירידת הערך של הרכב הנפגע, שנגרם כתוצאה מהתאונה. סכום זה ישולם לבעל הרכב שניזוק, על ידי חברת הביטוח.

ביטוח מקיף הינו ביטוח המספק כיסויים שונים עבור נזקים שונים לרכוש, והוא כולל בתוכו ביטוח צד ג' (במובנו כפי שפורט לעיל). התוספת העיקרית של ביטוח מקיף על ביטוח צד ג' הוא כיסוי נזק לרכב של הנהג האשם בתאונה (הנזק לרכבו של הנהג שהיה מעורב בתאונה שלא באשמתו יכוסה על ידי חברת הביטוח של הנהג האשם בתאונה, במידה והחזיק פוליסת ביטוח צד ג' ).

ביטוח רכב מקיף הינו כלי ביטוחי המשתנה מאוד בין חברה מבטחת אחת לרעותה. לאחרונה אנו רואים עוד ועוד מוצרי ביטוח רכב מקיף המציעים שירותים כגון שירות תיקונים למקרה של נקר (פנצ'ר) בדרך, שירות איסוף הרכב למוסך עבור טיפולים קבועים, מתן רכב חלופי מאת חברת הביטוח במקרה של נזק לרכב עקב תאונה, וכמובן – כיסוי ביטוחי עבור גניבת הרכב, קלקולו, שריפה, תאונה, וכדומה.

מכיוון שביטוח חובה הינו ביטוח רכב שכל בעל רכב חייב על פי חוק לבטח בו את רכבו, היה נהוג בעבר כי ביטוח חובה עבור הרכב הינו בעלות קבועה. כיום, ישנה תקרת מחיר עבור ביטוח חובה (הנקבעת על ידי הרשות המפקחת על הביטוח), אולם עד לתקרה זו מתקיים שוק תחרותי וחופשי בין חברות הביטוח השונות. מחירו של ביטוח חובה נקבע על פי מאפיינים כגון – סוג הרכב, השנתון שלו ונפח המנוע שלו; מספר הנהגים המשתמשים ברכב, הגיל והוותק של הצעיר מביניהם; היסטוריית התאונות של הנהגים המבוטחים; וכולי. בכל מיקרה, ביטוח רכב חובה מאפשר כיסוי מלא עבור כל נזק גוף, ללא השתתפות עצמית. באתר המפקח על הביטוח ניתן למצוא מחשבון תעריפי כל חברות הביטוח לביטוח חובה לרכב שלכם, ונאמר שם כי יש לדווח על חברות ביטוח הנוקבות במחירי ביטוח חובה הגבוהים מאלה המפורסמים באתר.

מחירי ביטוח צד ג' וחובה משתנים משמעותית בין חברה לחברה. במחירי הביטוחים המקיפים ניראה הבדלים משמעותיים עוד יותר בין הצעות מחיר. הבדלים אלה נובעים בחלקם בשל השוני המשמעותי בין הפוליסות המוצעות. למשל, הבדל אחד שחשוב לציין הוא גובה ההשתתפות העצמית. גם בביטוח צד ג' וגם בביטוח מקיף, בעת הפעלת הביטוח ישנו מינימום לתשלום שאותו משלם המבוטח. סכום זה נקרא השתתפות עצמית. אם שווי הפגיעה נמוך מערך ההשתתפות העצמית הביטוח לא יהיה שותף בתשלומים על הנזק כלל. גובה ההשתתפות העצמית משמעותי מאוד במקרה של תאונה והסכום לתשלום משתנה בין פוליסה לפוליסה. ככל שערך ההשתתפות העצמית קטן תשלומי הפרמיה החודשית יהיו גבוהים.

ביטוח רכב מהווה הוצאה כספית בחודשים שבהם אין תאונות או הוצאות בלתי צפויות עבור הרכב. אולם חשוב לזכור, כי ברגע בו מתממשות הוצאות שכאלה בגין השימוש ברכב תשלום הפרמיה עבור הביטוח מתגמד ביחס לגובה התשלום עבור כיסוי נזק לעצמנו, לצד שלישי, תשלום עבור תיקון הרכב וכו'. לכן, בבואנו לבחור ביטוח רכב, חשוב שנקבל החלטה מושכלת. בין השאר, חשוב להחליט איזה סוג של ביטוח ישרת באופן המיטבי את מטרותינו. לדוגמא, ככל שהרכב פעיל יותר ונוסע יותר, או ככל שהנהגים ברכב מועדים יותר לסכנות (למשל נהגים צעירים), הכיסוי הביטוחי ומרכיב ההשתתפות העצמית בו הופכים קריטיים יותר, ומומלץ לרכוש ביטוח רכב בעל כיסוי כולל ובהשתתפות עצמית נמוכה ככל האפשר.

פוליסות ביטוח רכב היום מאפשרות ביטוח לנהג בודד, ביטוח לנהגים אחדים או ביטוח התופס עבור כל מי שנוהג ברכב. מרכיבים אלה משפיעים כמובן על העלות הכוללת של ביטוח רכב. אם אתם הנהגים היחידים ברכב, מומלץ לבחון את האפשרות לבטח רק את עצמכם כנהגים ברכב ולחסוך בתשלומי הפרמיה.

פוליסות ביטוח רכב כיום מציעות מיני ביטוחי משנה הכלולים במחיר, כמו ביטוח המכסה תיקון שמשות שבורות, ביטוח גרר (המבטיח הזעקת רכב גרר במידת הצורך ללא תשלום נוסף) וכדומה. חשוב לבדוק אלו מן המרכיבים הללו אכן עשויים להועיל לכם ולקבל החלטה מושכלת בנוגע לכל אחד מהם.

בסופו של דבר, מומלץ לעשות סקר שוק ככל אשר הסבלנות תאפשר לכם. קבלו הצעות מחיר מחברות שונות, הן מאת חברות ביטוח ישיר והן מאת סוכני ביטוח. השוואה זהירה בין פוליסות הביטוח המוצעות תפיק לכם ביטוח רכב משתלם ויעיל במיוחד.