משכנתא, כשמה כן היא, ממשכנת את הנכס לטובת תשלומי ההלוואה. כלומר, כל זמן שהלוואת המשכנתא קיימת, החלק היחסי של הבית שערכו ערך שארית התשלומים (כולל ריבית) שנותרו בהלוואה, למעשה שייך לבנק ולא לבעלי הבית. כך, בעת אי תשלום ההלוואה עומדת לבנק הזכות למכור את הנכס ולפרוע את יתרת הלוואת המשכנתא.

ביטוח משכנתא נועד להבטיח כי בעת פגיעה ביכולת המבוטח לשלם את תשלומי המשכנתא שלו, התשלומים יכוסו על ידי החברה המבטחת, כך שהבנק לא ייפגע מאי תשלום בזמן. ביטוח המשכנתא, על פי רוב, מחוייב על ידי הבנק למשכנתאות. כלומר, לא ניתן כיום לקבל משכנתא מבלי להוכיח לבנק כי ההלוואה מבוטחת.

ביטוח חיים מבטח את הלווה מפני מוות או ירידה (זמנית או קבועה) בכושר העבודה וההשתכרות. המשמעות היא שאם הלווה חלילה נפטר במהלך חיי ההלוואה, הביטוח יכסה את ההלוואה. באופן דומה אם הלווה נפצע או חלה כך שכושר ההשתכרות שלו נפגע, נקבעת מידת סיוע (על פי תנאי ביטוח המשכנתא עליהם יש להסכים מראש) עד 100% כיסוי המשך התשלומים לבנק בגין המשכנתא במקום הלווה.

רכיב ביטוח מבנה בביטוח משכנתא מבטח את המבנה עצמו מפני ירידת ערך. למשל, אם הנכס חלילה נפגע בשריפה, נזקי חשמל וצנרת, הצפה או באסון טבע, ביטוח המבנה יכסה את תשלום יתרת ההלוואה. אם גובה הפיצוי שנקבע עליו בפוליסת ביטוח משכנתא גבוה מערך יתרת ההלוואה ישולם ההפרש ללווים.

עבור שני מרכיבים אלה של ביטוח משכנתא אנו רוכשים ביטוח שאורך חייו יהיה לכל הפחות כאורך חיי המשכנתא. בכך אנו מתחייבים לתשלום חודשי שוטף הן עבור מרכיב ביטוח החיים והן עבור ביטוח המבנה.

בביטוח כמו בביטוח, קשה לנו הלווים להפנים כי קיים סיכוי שנצטרך להפעיל את ביטוח המשכנתא שלנו, אם נזדקק לו. בעת בחירת ביטוח משכנתא מומלץ בכל זאת להתייחס באופן אובייקטיבי לגורמי הסיכון שלנו ולאפשרות שחלילה יפגוש אותנו אסון. כל זאת על מנת למקסם לא רק את גובה כיסוי תשלום המשכנתא החודשי אלא גם יכולת סיוע כלכלי נוסף של ביטוח זה במידה ונזדקק לו.

המרכיבים שחשוב לתת עליהם את הדעת בעת בחירת ביטוח משכנתא הם גובה התשלומים החודשי ביחס לגובה הפיצוי בכל מקרה של הפעלת הביטוח. כמובן שבעת קבלת הצעת מחיר חשוב להיות כנים ולדווח לגורם המספק את ביטוח המשכנתא פרטים מלאים ואמיתיים – זיכרו שאם תזדקקו פעם לכיסוי ביטוחי מטעם ביטוח המשכנתא שלכם, מסירת פרטים חלקיים או שקריים תגרום לכך שביטוח המשכנתא שלכם עשוי לנער את ידיו ממחוייבותו הביטוחית כלפיכם. במקרה כזה תיוותרו ללא כיסוי כספי במקרה של נזק שצפוי היה שיהיה מכוסה על ידי הביטוח.

נסביר באמצעות דוגמא – נניח שהלווה סובל מבעיה בריאותית שבעתיד תביא לכדי אבדן כושר הכנסה (כדוגמת בעיית לב, בעיית שרירים או הגבלה בתנועה, וכיוצא באלה). אם לא ידווח כראוי על הבעיה הבריאותית מבעוד מועד, אפילו שדיווח הוגן בנושא יעלה את תשלום דמי הפרמיה , יוכל הגורם המבטח להתנער בעתיד מן המחויבות הביטוחית כלפי הלווה, שכן המידע שסיפק הלווה לחברת הביטוח היה שקרי ולא מספק.

פוליסות ביטוח משכנתא שונות מספקות גובה כיסוי שונה במקרים מגוונים של אבדן כושר עבודה, נזקים למבנה וכדומה. למשל, חשוב לציין כי במסגרת ביטוח משכנתא אין הכרח לבטח את תכולת הנכס (למשל, אם מדובר בבית מגורים, הריהוט והציוד הנמצאים בבית אינם מבוטחים באופן שגרתי). לעיתים תוספת התשלום עבור כיסוי תכולת הנכס הינה מזערית ונמצאת משתלמת במקרה של תכולה רבת ערך. דוגמא מעניינת נוספת שאולי כדאי לתת עליה את הדעת, היא כי ביטוח מבנה יכול לעיתים להכיל גם סעיף ביטוח חיות מחמד (במקרה של טיפולים בריאותיים לחיות המחמד וכן במקרה של נזק שנגרם על ידי חיית המחמד לצד שלישי, למשל נשיכת כלב).

מומלץ לבדוק תנאי פוליסות ביטוח משכנתא המוצעות על ידי מספר חברות – ביניהם בנקים וחברות ביטוח. חשוב שתשימו לב לכיסויים הביטוחיים השונים ולהבדלים בין הכיסויים וגובה הפיצויים במקרים שונים בין הביטוחים השונים שיוצעו לכם.

מרבית הבנקים למשכנתאות מציעים ללווים דרכם ביטוח משכנתא מטעמם. אין ספק שרכישת ביטוח משכנתא בבנק שבו לקחתם את המשכנתא הינה הדרך הקלה והמהירה לבטח את ההלוואה שלכם, אולם מומלץ שלא להתפתות להצעות ראשוניות שתשמעו ולערוך בכל זאת סקר שוק עבור פוליסת ביטוח משכנתא.

אל תשכחו שתוכלו להחליף ביטוח משכנתא גם במהלך חיי ההלוואה. אל תהססו לבדוק את אטרקטיביות ביטוח המשכנתא שלכם מדי פעם. החלפת ביטוח משכנתא , בניגוד לתהליך של מיחזור משכנתא, אינה מחייבת תשלום קנסות או הליכים מורכבים. אם תמצאו ביטוח משכנתא שיהיה משתלם יותר עבורכם – אל תהססו להחליף ביטוח משכנתא.

טיפ אחרון הוא שחשוב מאוד לעדכן את ביטוח המשכנתא בכל שינוי שנערך במשכנתא. לדוגמא, במקרה שכיסיתם את כל המשכנתא, כמובן שאינכם מחוייבים עוד להחזיק בביטוח משכנתא. במקרה שכיסיתם חלק מהחוב למשכנתא, כלומר הפקדתם כסף בגין יתרת החוב בהלוואת המשכנתא שלכם כך שיתרת החוב שלכם פחתה, מומלץ ליידע את חברת הביטוח שכן הלוואת משכנתא פחותה תגרור הפחתה בערכי הכיסוי הביטוחי ומכאן גם הפחתה בתשלומי הפרמיה החודשיים.